Een huis kopen als ondernemer is net wat ingewikkelder dan voor iemand in loondienst. Banken en hypotheekverstrekkers kijken niet alleen naar je inkomsten, maar ook naar de stabiliteit van je bedrijf en je financiële buffer. De vraag “Hoeveel hypotheek krijg je als ondernemer?” is dan ook afhankelijk van verschillende factoren. In dit artikel leggen we uit hoe geldverstrekkers je maximale hypotheek berekenen en wat je kunt doen om je kansen op een gunstige lening te vergroten.

Hoe Wordt Je Hypotheek Berekend Als Ondernemer?

Bij een hypotheekaanvraag kijkt een bank in eerste instantie naar je bruto jaarinkomen. Voor werknemers is dat eenvoudig: ze hebben een vast salaris en kunnen een werkgeversverklaring overleggen. Maar als ondernemer heb je te maken met variabele inkomsten, wat betekent dat hypotheekverstrekkers een andere methode gebruiken om je maximale hypotheek te berekenen.

Geldverstrekkers nemen vaak het gemiddelde van je winst over de afgelopen drie jaar als uitgangspunt. Dit wordt berekend op basis van je netto bedrijfsresultaat, zoals vermeld in je jaarrekeningen en belastingaangiftes. Heb je nog geen drie jaar aan cijfers? Dan kijken sommige banken naar een kortere periode, maar dit maakt de beoordeling minder gunstig. Hoe langer je aantoonbare inkomsten hebt, hoe hoger je maximale hypotheek kan uitvallen.

Minimaal Drie Jaar Inkomen Aantonen Voor Een Hypotheek

De meeste banken hanteren een richtlijn waarbij je minstens drie jaar zelfstandig ondernemer moet zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Dit betekent dat je drie jaarrekeningen moet kunnen overleggen, zodat de bank kan bepalen of je bedrijf financieel stabiel is.

Heb je minder dan drie jaar aan cijfers? Dan zijn er nog steeds opties, maar het wordt lastiger. Sommige hypotheekverstrekkers accepteren ondernemers die pas een of twee jaar actief zijn, mits er sprake is van een sterke groei en voldoende reserves. Een hypotheekadviseur kan je helpen om te bepalen welke geldverstrekkers bereid zijn om je situatie te beoordelen.

Welke Factoren Beïnvloeden Je Maximale Hypotheek?

Naast je gemiddelde inkomen kijken banken naar verschillende andere factoren die bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen als ondernemer.

Ten eerste speelt je financiële buffer een belangrijke rol. Banken willen zien dat je genoeg spaargeld hebt om eventuele tegenslagen op te vangen. Hoe meer eigen geld je inbrengt, hoe betrouwbaarder je overkomt bij de geldverstrekker.

Daarnaast kijkt de bank naar je bestaande schulden en financiële verplichtingen. Openstaande leningen, leasecontracten en andere financiële verplichtingen worden afgetrokken van je beschikbare inkomen, wat invloed heeft op je leencapaciteit.

Ook je BKR-registratie wordt gecontroleerd. Eventuele betalingsachterstanden of een negatieve registratie kunnen je hypotheekaanvraag bemoeilijken. Zorg er daarom voor dat je eventuele schulden zo veel mogelijk aflost voordat je een aanvraag doet.

Tot slot speelt het type onderneming een rol. Sommige sectoren hebben een stabieler inkomen dan andere, en banken kunnen dit meewegen in hun besluit. Een ondernemer in de zorg of IT heeft bijvoorbeeld vaak een voorspelbaarder inkomen dan iemand in een seizoensgebonden sector.

Kun Je Een Hypotheek Krijgen Zonder Drie Jaar Inkomen?

Als je nog geen drie jaar actief bent als ondernemer, zijn er toch mogelijkheden om een hypotheek te krijgen. Sommige hypotheekverstrekkers accepteren aanvragen van ondernemers met slechts één of twee jaar aan cijfers, mits ze een goed businessplan en sterke jaarcijfers kunnen overleggen.

Een andere optie is het combineren van je ondernemersinkomen met een vast inkomen van een partner. Als je partner in loondienst werkt en voldoende verdient, kan dit je kansen op een hypotheek aanzienlijk vergroten.

Daarnaast kan Nationale Hypotheek Garantie (NHG) helpen. Met NHG loop je minder risico, en banken zijn vaak bereid om soepeler te kijken naar je aanvraag. De NHG-grens ligt in 2024 op €435.000 of €461.100 als je energiebesparende maatregelen meefinanciert.

Hoe Kun Je Je Kansen Op Een Hogere Hypotheek Vergroten?

Wil je als ondernemer een hogere hypotheek krijgen? Dan zijn er een aantal stappen die je kunt nemen om je financiële positie te versterken.

Zorg er allereerst voor dat je administratie op orde is. Banken willen duidelijke, overzichtelijke jaarcijfers zien die aantonen dat je een stabiel inkomen hebt. Laat je boekhouding controleren door een accountant, zodat je zeker weet dat alles correct is.

Daarnaast kan het helpen om je belastbaar inkomen te verhogen. Sommige ondernemers drukken hun winst om minder belasting te betalen, maar dit kan nadelig zijn bij een hypotheekaanvraag. Hoe hoger je netto winst, hoe meer je kunt lenen.

Verder is het verstandig om je financiële buffer te vergroten. Hoe meer eigen geld je inbrengt, hoe minder risico de bank loopt. Dit kan resulteren in een hogere hypotheek of een lagere rente.

Tot slot is het inschakelen van een hypotheekadviseur een slimme zet. Een specialist kan je helpen om de juiste geldverstrekker te vinden en je aanvraag zo sterk mogelijk te presenteren.

Conclusie: Bereid Je Goed Voor Op Je Hypotheekaanvraag

Een huis kopen als ondernemer vraagt om een goede voorbereiding. Banken kijken naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar, je financiële buffer en je schulden om te bepalen hoeveel je kunt lenen. Door je administratie op orde te hebben, een stabiel inkomen aan te tonen en je eigen inleg te verhogen, vergroot je je kansen op een gunstige hypotheek.

Wil je weten hoeveel hypotheek je als ondernemer kunt krijgen? Laat je adviseren door een ervaren hypotheekadviseur en zorg ervoor dat je goed voorbereid bent. Zo maak je de stap naar een eigen woning een stuk eenvoudiger!